对比了23款热门寿险,我发现这几款最值得买

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对比了23款热门寿险,我发现这几款最值得买

爱是什么?是好像突然有了软肋,也突然有了铠甲。

很多时候,爱是铠甲,让我们有勇气冲锋陷阵,努力拼搏,只为给所爱之人创造更好的生活。但也因为爱,我们开始有了软肋,我们害怕疾病和意外让我们没有能力再去好好保护这些生命中最重要的人。

娱乐圈的神仙丈夫张智霖,在一次参加综艺节目时被问到:假如你的生命只剩最后24小时,你想对你的妻子说点什么?他的回答令无数人落泪,他说:「袁咏仪,其实今天早晨我就有问过你,如果有天我真的离开了,你的钱够不够用呢?你说够了,那我就放心了」。

对比了23款热门寿险,我发现这几款最值得买

我想,每一个肩负责任的成年人,或许都曾想过:如果有一天,我去世了,留下车贷房贷等各种「贷款」,我的家人怎么办?她们的钱够花吗?

寿险,就是这样一款可以为你将爱与责任传承下去的强大保险。即使你离开了,依然替你时刻守护在家人的左右,保证她们的生活质量。

为什么要配置寿险?顾名思义,寿险是以人的生命为保障对象的保险产品。在合同保障期内,被保险人发生任何非除外责任的身故/全残,即可一次性获得保险金赔偿。

有了它,你站着是一台印钞机,躺下就是一堆人民币。

寿险保障期选定期还是终身?>>>> 1.定期寿险

保障时间较短,但胜在保费低,保额高,杠杆比高,适合所有人购买。例如,30岁男性保100万,选择10年缴费的话,定期寿险年缴保费两千左右,而同等条件下终身寿险年缴保费通常高达7倍左右。

所以如果仅仅想分散自己离开后家人可能面临的「房贷」「车贷」等经济风险,建议选择定期寿险,性价比较高。

>>>> 2.终身寿险

当然,如果高净值人群考虑财富传承的话,终身寿险是一个不错的选择。《福布斯》发布的数据显示,全球中产及高端人群有49.1%的人会选择使用寿险进行财富传承。

对比了23款热门寿险,我发现这几款最值得买

△ 全球中产及高端人群的财富传承工具

根据《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》规定,寿险保险金可免收遗产税,对大额财富传承合理节税。通过指定受益人,可以将保额作为资产全部转交给下一代,终身寿险保障期限是一辈子,所以保额最终一定是可以拿到的。

>>>> 3.减额定期寿险和增额终身寿险

值得一提的是,经过长期发展,目前出现了两类保额不固定的寿险:减额定期寿险和增额终身寿险。

虽然这两类产品不太常见,但小铭也顺手跟大家聊聊它们各自的特征和适合的人群。

简单来说,减额定期寿险的保额随着被保人年龄增长而降低,相对地,保费较低。之所以有这一类保险出现,是考虑当被保人在壮年去世时,负债最多,留给家人的赔偿金也应该最多。

随着被保险人年龄增长,债务会逐渐减少,对身故/全残保额也没那么高的需求了。所以,减额定期寿险适合目前经济负担较重,且可以预测未来家庭的经济需求会逐年变小的人来投保。

增额终身寿险,保费会随被保险人年龄增长而按合同约定的比例递增,理财的性质较强,带有资产保值功能,一般现金价值与总保费几乎齐平。当然啦,保费也会比终身(定额)寿险高出一大截,适合那些保费预算高,未来可能有资金需求且希望保单现金价值可持续增长的人来投保。

接下来,小铭集中对比了市场上二十几款寿险产品,并精选了其中最具代表性且性价比较高的产品进行深入对比,先放上最终结论,快来看看你适合哪款产品吧,详细分析对比在后面。

定期寿险

如果你追求性价比,选华贵大麦定寿或爱相随定寿。如果你在一线城市,身体健康且不吸烟,选弘康大白智能定寿。如果你患有结节(乳腺或甲状腺)、肝炎(未确诊肝硬化)、乙肝病毒携带或吸烟,选瑞泰瑞和定寿。如果你房贷较高,且保费预算较低,可选华贵安居保定寿。终身寿险

如果你想要高保额,选华贵擎天柱终身寿险。如果你想为孩子投保,选横琴优爱宝终身寿险或弘康弘利相传终身寿险。定期寿险测评

对比了23款热门寿险,我发现这几款最值得买

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展开讲讲小铭的建议:

>>>> 1.如果你追求性价比,选华贵大麦定寿或爱相随定寿。

爱相随是三峡人寿刚推出的定寿产品,各方面条件都不错。标准体可投保的定期寿险中,大麦定寿和爱相随是市场上公认的高性价比,但两者也各有所长。

大麦定寿原本健康告知有4条,近期限时升级,仅为3条,取消了对第2条「被保人是否怀孕28周以上或产后两个月内?」的问询。也就是说,现在孕妇也可以投保了。

限时升级期间,大麦定寿免体检保额最高300万的地区除原本的北上广深、浙江、江苏等一线城市外,又新增了厦门和重庆。

另外,限时升级期的大麦定寿核保条件也更为宽松。甲状腺癌、肺结节等疾病只要满足条件即可申请人工核保进行预核保,并有望通过。

需要特别提醒的是:大麦定寿此次限时升级截止至2019年6月30日,如果你想买,一定要抓紧哦。

爱相随定寿的主要优势是可选特别身故/全残保险金,即被保人在41周岁前出险,保险公司额外赔付50%的基本保额,相当于赔付1.5倍保额。

爱相随定寿的健康告知虽然有4条,但也未涉及妊娠相关的问询,孕妇也可投保。

最重要的一点是,大麦定寿和爱相随定寿的性价比都很高。如果不附加特别身故/全残保险金,爱相随定寿的保费甚至能做到更低,30周岁女性,保额50万,保障至60周岁,20年缴费,每年保费仅需480元,性价比相当无敌了。

>>>> 2.如果你在一线城市,身体健康且不吸烟,选弘康大白智能定寿。

弘康大白智能定寿的核心优势在于「智能定价」,即可根据被保人的职业、身高体重、吸烟与否、收入水平和所在城市等因素来智能定价。

所以如果你位于一线城市、身体强健、不吸烟、体重正常,保费可能比大麦定寿和爱相随定寿还要低一些。例如「定期寿险测评」表格中大白智能定寿以1-3类、BMI17-23、不吸烟、年收入大于10万的优选体进行保费测算,保费是略低于大麦定寿和爱相随定寿的。

当然,相对应的大白智能定寿的健康告知为5条,免责条款7条,职业类型限制在1-3类,投保条件要严格很多,且如果你吸烟且体重超标,大白智能定寿在保费上也将不再具有优势。

>>>> 3.如果你患有结节(乳腺或甲状腺)、肝炎(未确诊肝硬化)、乙肝病毒携带或吸烟,选瑞泰瑞和定寿。

因为以上疾病或者职业限制无法投保的,可重点考虑下瑞泰瑞和定寿,它的核心优势在于健康告知宽松,很多我们常见的各种小囊肿、结节(乳腺或甲状腺)、乙肝病毒携带、肝炎(未确诊肝硬化)等健康异常,都没有问到。

加上没有职业等级限制,使得很多健康异常或高危职业人群均可投保。

目前在售保额最高为150万(北上广深+浙江+江苏),最高可保障至88周岁,不过缴费期最长可选20年,导致分摊到每一年的保费会相对高一些。

>>>> 4.如果你房贷较高,且保费预算较低,可选华贵安居保定寿。

这是一款我们前文中所提到的减额定寿产品,初始保额较高,随后逐年递减,但保费仅有定额定寿1/2或1/3。

前文中我们提到了哪些人比较适合购买此类保险产品,其中一个较为典型的需求便是应对高额房贷。房贷逐渐减少正好契合了华贵安居保定寿逐年降低的保额,如果选30年保障期的话,正好可以对应偿还房贷的年限,这样一来,如果保额契合的话无论何时出险,都可以为家人免除房贷的经济压力。

但大部分人面对的其实不仅仅是房贷压力,还有赡养老人和抚养子女等,建议减额定寿产品可作为补充,搭配定额定寿一起配置更保险。

终身寿险测评对比了23款热门寿险,我发现这几款最值得买

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展开讲讲小铭的建议:

可以看到,同样是30周岁,同等保额和缴费年限下,终身寿险的保费几乎是定期寿险的7倍左右。

>>>> 1.如果你想要高保额,选华贵擎天柱终身寿险。

免体检最高可投保150万,如提供体检资料及相关收入证明,审核通过后最高保额可达500万,适合作为财富传承。保单指定受益人,也可避免财产纷争。

相对来说,健康告知和免责条款也较少,投保条件更友好。承保年龄也相对宽泛,最高70周岁仍可承保,但需要注意总保费与保额之间的性价比。

>>>> 2.如果你想为孩子投保,选横琴优爱宝终身寿险或弘康弘利相传终身寿险。

优爱宝终身寿险和弘利相传终身寿险,这两款产品都支持未成年投保,适合父母为子女投保。一般来说,被保人年龄越小,所选缴费年限越长,保单性价比越高。

相对来说,不管是缴费年限、保额上限还是等待期,横琴优爱宝都相对更有优势一些。

寿险配置4大核心要素

不管最终选择定期寿险还是终身寿险,配置前应特别留意以下4个核心要素:

>>>> 1.保额

建议根据自身的保障缺口而定,总体而言主要包括以下两个方面:孩子成长、爸妈养老的费用缺口,房贷、车贷的费用缺口。一般北上杭深等一线城市的保额建议最好选择100万-200万。

>>>> 2.健康告知

健康告知是否宽松,决定了你是否可投保。一般来说,健康告知越宽松对被保险人投保越有利,但此处应注意投保时一定要如实告知,避免日后出险后被拒赔。

>>>> 3.免责条款

免责条款内会详细列明「哪些情况造成的身故/全残不赔付」,这意味着免责条款越少,涉及的情况越少,理赔条件越宽松,发生即赔纠纷的几率越小。

>>>> 4.缴费期

一般来说,缴费时间越久,单期缴费压力越小。因此,建议选择最长缴费期,通常为30年,这样一旦在缴费期内出险,获得赔偿后后续保费也就不必再交了。例如,缴费期30年,第6年出险,剩余的24年保费就不用交了,最大化实现了保险的杠杆作用。

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